Банковская система в России

Финансы — это 1) денежные средства, ценные бумаги и иные денежные обязательства семьи, предприятия, государства; 2) совокупность денежных отношений, организованных государством, в процессе которых осуществляется формирование, использование общегосударственных фондов, денежных средств для осуществления экономических, социальных и политических задач.

Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции.

Виды финансовых институтов:

1) Банк (от итал. banco — скамья) — финансовая организация, осуществляющая деятельность:

    а) по приёму депозитов;

    б) по предоставлению ссуд;

    в) по организации расчётов;

    г) по купле и продаже ценных бумаг.

2) Страховая компания — компания, оказывающая страховые услуги, осуществляющая страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

3) Инвестиционная компания — финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Выступает в качестве посредника между заёмщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

4) Пенсионный фонд — создаваемый частными и государственными компаниями, предприятиями фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд.

5) Фондовая биржа (от лат. bursa — кошелёк, мешок) — организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми документами.

6) Межгосударственный финансово-кредитный институт (Мировой банк, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития и др.) — институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, содействующий мировой торговле, оказывающий помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран.

Основное предназначение финансовых институтов — организация посредничества, т. е. эффективного перемещения денежных средств (в прямой или опосредованной форме) от сберегателей (готовы передать их за вознаграждение лицу, испытывающему финансовый голод) к заёмщикам (имеют в портфеле выгодный инвестиционный проект, но не располагают достаточными для его реализации источниками финансирования).

Банковская система и её структура

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.

Задачи, решаемые банковской системой:

• обеспечение экономического роста;
• регулирование инфляции;
• регулирование платёжного баланса.

Структура банковской системы:

1) Центральный банк — принадлежит государству, является главным финансовым учреждением страны:

— осуществляет эмиссию (выпуск) национальной валюты, регулирование количества денег в стране (эмиссия денег — это рост денежной массы в обороте за счёт увеличения выпуска в обращение банкнот и ценных бумаг);

— поддерживает стабильность национальной валюты;

— осуществляет общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

— предоставляет кредиты коммерческим банкам;

— выпускает и погашает государственные ценные бумаги;

— управляет счетами правительства, выполняет зарубежные финансовые операции.

2) Коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера. Осуществляют:

— приём вкладов на текущие счета;

— кредитование промышленных и торговых предприятий;

— посредническую функцию, в соответствии с которой через эти банки проходят платежи предприятий, организаций и населения;

— кредитование населения (потребительский кредит);

— инвестиционные операции;

— расчётно-комиссионные и торгово-комиссионные операции.

3) Кредитно-финансовые организации и специализированные банки — занимаются кредитованием определённых сфер и отраслей хозяйственной деятельности:

инвестиционные банки специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в ценные бумаги;

ипотечные (от греч. hypothéke — залог, заклад) банки предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество;

сберегательные банки привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения;

инновационные банки кредитуют инновации, т. е. обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений;

пенсионные, инвестиционные фонды; страховые, инвестиционные компании; ломбарды и др.;

Банковские операции

Активные операции	Пассивные операции	Банковские услуги
Это, прежде всего, предоставление кредитов.	Связаны с мобилизацией денежных доходов и сбережений и их аккумуляцией.	Осуществление наличных и безналичных платежей, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

Денежное обращение

Деньги — это всеобщий товарный эквивалент,с помощью которого мы можем избежать бартерного обмена, выступают в качестве посредникапосредником при их обмене друг на друга.

Разновидности денег:

Деньги прошли в своем развитии два главных периода: период полноценных денег и период неполноценных денег.

История денег началась с периода полноценных денег. Полноценными называют такие деньги, у которых собственная стоимость, т. е. фактические затраты на изготовление монеты, примерно соответствует номинальной, т. е. той, которая на этой монете обозначена. Основные виды полноценных денег — зерно, меха, скот.

Основные виды неполноценных денег:

• Бумажные деньги — это денежные знаки, которые не имеют стоимости и заменяют полноценные золотые деньги в функции средства обращения (банкноты — это банковские билеты, которые выпускаются в обращение центральными банками);
• Биллонные монеты (биллоны) — металлические монеты, изготовленные из недрагоценных металлов.
• Кредитные деньги — это долговые обязательства, появление которых связано с развитием кредитных отношений.

Чек — это денежный документ строго установленной формы, который содержит приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате определенному лицу указанной в чеке суммы.

Чековая книжка — это определенное количество сброшюрованных бланков чеков, выдаваемых банком владельцу текущего банковского счета. Используя чеки, клиент банка может снимать необходимую сумму со счета и получать ее наличными или расплачиваться с третьими лицами непосредственно чеками.

Кредитная карточка — это именной денежный документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

Вексель — это письменное долговое обязательство установленной формы, которое заемщик выдает кредитору, предоставляя ему право требовать у заемщика уплаты к определённому сроку денежной суммы, указанной в векселе.

Функции денег:

1. Мера стоимости — деньги выступают измерителем. Стоимость товара, выраженная в стоимости золота, называется ценой.
2. Средство обращения (обмена) — движение 2 капиталов-товарного и денежного.Осуществляется непосредственно обмен товара или услуги соответственно за деньги (деньги играют роль посредника в обмене товаров и услуг), т.е. средство обращение предполагает какой-то двойной поток, одновременно идут и деньги, и какой-то товар.
3. Средство платежа — подразумевает только одно движение, только в одну сторону - движение денежного потока. Пример: уплата налогов, внесение арендной платы, выплата стипендий, попрошайничество и т. д. Т.е., соответственно какого-то ответного товара или услуги мы не получаем.
4. Средство накопления (сбережения) — изъятые из обращения полноценные реальные деньги превращаются в различные ценности — сокровища: золото, ценные бумаги, недвижимость, валюту и т. д. или сберегаются для будущих покупок товаров и услуг. (сбережения - отказ от текущего в пользу будущего)
5. Мировые деньги — деньги используются для расчетов на мировом рынке. Совсем недавно эту функцию выполняло только золото, но постепенно выделились устойчивые национальные валюты, к которым перешла данная функция.

Все функции денег органически связаны между собой. Сущность денег проявляется не в какой-либо одной функции, а во всех одновременно.

Деньги в качестве средства обращения выступают в форме монет и бумажных денег.

Монета — это слиток металла особой формы и пробы. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, поэтому не выполняют функцию меры стоимости, а являются только знаком золота.

Функцию средства накопления выполняют золотые слитки и монеты, предметы роскоши из золота и серебра.

Деньги как средство платежа приобретают новую форму существования — кредитные деньги. К ним относятся векселя, банкноты, чеки. Функцию мировых денег выполняет золото, которое принимается по массе.

Золотой стандарт — это денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента играет золото, а в обращении используются золотые монеты или денежные знаки, которые можно обменять на золото.

Свойства золота как денег:

• количественная делимость — могут делиться на части;
• портативность — деньги имеют малый вес и размер;
• стабильность — примерно одинаковая стоимость в разное время;
• узнаваемость и защищённость — легко узнаются и трудны для подделки;,
• качественная однородность — одинаковое количество денег имеет одинаковую стоимость;
• сохранность (долговечность) — длительное использование.

Основные формы денежных средств:

• Наличные деньги — бумажные деньги и мелкие разменные монеты;
• Безналичные денежные средства — все средства, которые находятся на банковских счетах (чековые и срочные вклады в банках, облигации и пр.).

3. Ликвидность

Попробуйте купить в магазине торт, предъявив продавцу сберегатель­ную книжку, на которой имеется вклад 10 000 руб. Почему вам не продадут торт? Разве 10 000 рублей — это не деньги? Дело в том, что деньги на сбер­книжке имеют низкую ликвидность, недостаточную для того, чтобы рас­платиться в магазине.

Ликвидность — это способность быстрого превращения активов в средство платежа.

Приведём ещё одно определение денег: деньги — это финансовый ак­тив, который служит для совершения сделок. Актив — это то, что обладает ценностью. 

Различают активы реальные и финансовые. 

• Реальные активы: земля, жильё, товары длительного пользования. 
• Финансовые активы: день­ги, акции, облигации.

Экономический рост

Четыре секрета Грегори Мэнкью: как достичь высоких темпов экономического роста.

1. Начинать, находясь позади других.

Доказательство: экономика Дубая (АОЭ)

Историю Дубая можно условно разделить на 2 периода: до и после открытия залежей нефти. До того, как была обнаружена нефть в Дубае, здесь жили в основном бедуины, которые занимались выращиванием фиников, разведением верблюдов и коз. А близость к морскому побережью сделала Дубай центром торговли с европейскими странами. Жизнь города кардинально изменилась, когда в 1966 году в 60 морских милях от берега были обнаружены нефтяные месторождения Фатех. Их быстро освоили, и уже в 1969 году на экспорт была отправлена первая партия «черного золота» – 180 тыс. баррелей. 70-е и 80-е годы прошлого столетия ознаменовались для Дубая открытием других морских залежей нефти, в частности Рашед и Фалах, и сухопутного месторождения Маргам. Пик добычи «черного золота» в Эмирате пришелся на 1991 год, когда общий объем добытой нефти составил 410 тыс. баррелей за день. В последнее время в Дубае ежегодно добывается 68 млн баррелей ценной жидкости. Как повлияло открытие нефти на экономику ОАЭ?

Обнаружение на территории Эмиратов нефти послужило толчком для стремительного роста экономики ОАЭ. Особенно быстро страна начала развиваться после резкого скачка цен на «черное золото» в 1973 году. В течение всего 25 лет ОАЭ превратилась в страну с одним из самых высоких уровней жизни. Сегодня каждый пятый гражданин Объединенных Арабских Эмиратов – миллионер.

2.      Сберегать и инвестировать.

Доказательство 1: экономика Дубая

Как я уже сказала, обнаружение на территории Эмиратов нефти послужило толчком для стремительного роста экономики ОАЭ.

Осознавая, что запасы нефти в Дубае скоро могут исчерпаться, сегодня правительство ОАЭ ведет активное инвестирование в сферу строительства и туризма – Дубай славится шикарными отелями, ресторанами, торговыми центрами. Также значительный поток инвестиций в ОАЭ направлен на развитие сельского хозяйства и самых различных заводов и предприятий, включая мощности, которые обеспечивают пресной водой не только население, но и зеленые насаждения, сельскохозяйственные сады и поля.

Доказательство 2: Китай

Высокая доля сбережений и инвестиций (выше 30 % ВВП), дополненная эффективными стратегиями привлечения иностранных инвестиций, в первую очередь в высокотехнологичные отрасли, обеспечивает около трети прироста ВВП.

Так, по данным китайской официальной статистики общий объем американских инвестиций с начала 1990-х годов составил $70 млрд. Объем китайских инвестиций в США, по данным Минторговли КНР, составил $41 млрд.

3.      Заботиться об образовании молодежи

В современном мире с его тесными глобальными связями не вызывает сомнений значение образования: эффективность учебных заведений вносит существенный вклад в процветание экономики государств наряду с другими факторами социально-экономического развития.

В рейтинге развития национальных систем образования страны Восточной Азии (Южная Корея, Япония, Сингапур, Гонконг) опережают остальных.  Идеологией образования в этих странах является примат усердия над врожденными способностями, четко сформулированные цели и задачи обучения, высокая культура отчетности и взаимодействия среди широкого круга заинтересованных лиц.

Пример: Южная Корея.

Япония и Южная Корея жестко конкурируют за 1-е место в рейтинге. Корейцы победили Японию по 3-м позициям. Япония, несмотря на солидные инвестиции в начальное образование детей, уступила в уровне мышления и ряде других позиций рейтинга. Госбюджет образования в прошлом году составил $ 11300 млн. Уровень грамотности всего населения 97,9%, в т.ч. мужчин — 99,2%, женщин — 96,6%. ВВП на душу населения в 2014 году составил $34795.

Пример: Япония

Система образования базируется на высоких технологиях, что обеспечивает лидерство в уровне знаний и понимания проблем. ВВП — около 5.96 триллионов долларов США — прекрасная материальная база для дальнейшего развития.

4.   Сдерживать рост населения

Доказательство: экономика Китая

Государство с населением более 1,3 миллиарда человек проводит политику ограниченной деторождаемости, основным постулатом которой является лозунг "Одна семья - один ребенок".

В рамках этой программы официальный Пекин, в частности, усиливает вмешательство для предупреждения рождения дефективных детей. Правительство также продолжает осуществление материальной поддержки и премирования сельских семей за плановое деторождение по программе "Меньше детей - быстрее богатеешь".

Ограничение деторождаемости имеет важное значение для решения проблемы безработицы в КНР. Снижение последней достигается путем создания новых рабочих мест.

Конспект

Понятие экономический рост

Экономический рост – это долгосрочная тенденция увеличения реального ВВП (количество товаров и услуг, которое не вообще производится в экономике, а приходится в среднем на одного человека)

как в абсолютных значениях, так и в расчёте на каждого жителя страны.

(подробнее)

Почему реального, а не номинального ВВП?

• Увеличение номинального ВВП может быть обусловлено ростом цен, а не ростом богатства.

Почему долгосрочная тенденция?

• Экономический рост - это многолетний процесс, увеличение ВВП в коротком периоде не является признаком экономического роста.

Почему “как в абсолютных значениях, так и в расчёте на каждого жителя страны”?

• Даже многолетний рост реального ВВП не будет признаком экономического роста, если темп роста населения в стране опережает темп роста ВВП, поскольку в этом случае благосостояние граждан будет снижаться.

Экономическое развитие

Между понятиями «экономический рост» и «экономическое развитие» есть различие: понятие «экономический рост» — отражает только положительную динамику развития национальной экономики в краткосрочном и среднесрочном периодах, а понятие «экономическое развитие» — процесс прохождения экономикой не только фаз роста, но и фаз спада, которые могут сопровождаться а относительным, та и абсолютным падением объемов производства.

Экономический рост является лишь одной из составляющих процесса экономического развития и означает рост прибавочного продукта в стране, а следовательно, и прибыли, которая в свою очередь является источником дальнейшего расширения и обновления производства и увеличения благосостояния населения. Экономический рост приводит к экономическому и социальному прогрессу.

Факторы экономического роста

Два основных пути достижения экономического роста

Экстенсивный (вширь)

Интенсивный (вглубь)

Увеличение количества ресурсов (в производство вовлекаются имеющиеся в стране, но еще неиспользованные ресурсы): Увеличение количества станков. Приём дополнительных рабочих. Сохранение в неизменном виде технологии производства. Увеличение площади обработанных земель. Миграция Разработка новых месторождений. ОБОБЩИМ: увеличение количества трудовых ресурсов увеличение количества природных ресурсов увеличение капитальных ресурсов

повышение качества ресурсов (повышение технологической эффективности): Научно-технический прогресс (НТП). Экономия на масштабе (укрупнение производства повышает его эффективность). Повышение квалификации работников. Рациональное распределение ресурсов (капитал и рабочая сила переходят из менее эффективных отраслей в более эффективные).

Инфляция

Инфляция – это повышение общего уровня цен в экономике

Дефляция – понижение общего уровня цен в экономике

Основные источники инфляции:

1. Повышение номинальной заработной платы.
2. Увеличение цен на сырьё и энергию.
3. Увеличение налогов.Виды инфляции:

Виды инфляции:

•Нормальная или ползучая инфляция: рост цен не превышает 5% в год;

•Умеренная инфляция – до 10% в год;

•Галопирующая инфляция – до 200% в год;

•Гиперинфляция – рост цен состаляет сотни и тысячи процентов в год

(пример - гиперинфляция в Венгрии (1945 -1946 годах))

В зависимости от инфляционного процесса различают открытую и скрытую инфляцию.

Открытая инфляция проявляется в устойчивом повышении среднего уровня цен.

Скрытая инфляция проявляется в возникновении товарного дефицита или искусственного ограничения потребления и измеряется неформальными показателями (например, уровень товарных запасов, время стояния покупателей в очередях).

В зависимости от рыночных факторов различают инфляцию спроса и инфляцию со стороны предложения.

Причины инфляции спроса:

• рост денежной массы;
• отток денег из сектора имущества;
• изменение структуры совокупного спроса;
• изменение поведения экономических субъектов.

Причины инфляции со стороны предложения:

• рост заработной платы;
• резкие нарушения в предложении, не связанные с изменениями в совокупном спросе.

Экономический цикл. Безработица

Экономический цикл:

• это периодические колебания деловой актив­ности в стране.
  или (если сказать по-другому)
•  это период развития рыночной экономики от одного кризиса до другого.

Экономический цикл включает следующие периоды:

Фаза цикла	ВВП	Безработица	Комментарий
подъем	↑	↓	Деловая активность растёт. Предприятия наращивают производство, создаются до­полнительные рабочие места; занятость населения повышается, а безрабо­тица, соответственно, сокращается. Это ведёт к повышению уровня потре­бительских расходов, дальнейшему увеличению занятости и выпуска про­дукции. В итоге деловой цикл достигает своего пика.
Экономический бум (пик)	max	min	Все, кто ищет работу, могут её найти. Инвестиции предприятий и расходы потребителей находятся на очень вы­соком уровне. Спрос на товары и услуги возрастает, растут и цены. Насту­пает период сверхзанятости и высокой инфляции. В этом состоянии эконо­мика оказывается «перегретой».
Спад (рецессия)	↓	↑	Предприниматели и потребители сокращают свои расходы. Предприниматели сокращают закупки сырья и материа­лов, увольняют рабочих, сокращают объём производства. При этом некото­рые предприятия закрываются, безработица возрастает. Дальнейшее сокращение инвестиций и потребительских расходов означает депрессию.
Низшая точка (кризис/дно/депрессия)	min	max	Это период недоиспользования экономических ресурсов, высокой безработицы, пред­приятия работают на грани остановки, выпуск продукции продолжает сни­жаться.

Причины экономических циклов

Возможны внешние причины циклов: 

• мировые открытия, 
• войны, 
• соглаше­ния о торговле

и внутренние причины: 

• деятельность правительства, 
• изме­нение объёмов инвестиций и потребления.

Виды, признаки и причины возникновения безработицы

Вид	Признак и причина возникновения
Фрикционная	Связана с поиском и ожиданием работы. Имеет в основном добровольный и кратковременный характер. Работу могут искать молодые специалисты, уволившиеся по собственному желанию.Основная причина возникновения — несовершенство информации, т. е. отсутствие сведений о наличии свободных рабочих мест.
Структурная	Связана с внедрением новых технологий, автоматизацией производства, изменением рынка товаров и услуг. Имеет в основном вынужденный и довольно долговременный характер.Основная причина возникновения — пересмотр предприятиями структуры ресурсов труда, т. е. либо увольнение некоторого количества людей, работающих на данном предприятии, либо переподготовка персонала.
Циклическая	Связана с наступлением фазы общего экономического спада в экономическом цикле. Имеет вынужденный характер. В фазах оживления и подъёма появляются новые рабочие места и безработица уменьшается.
Сезонная	Связана с неодинаковыми объёмами производства, выполняемыми некоторыми отраслями в различные периоды года, т. е. в одни месяцы спрос на рабочую силу в этих отраслях растёт и, следовательно, уровень безработицы уменьшается, в другие — падает и, следовательно, уровень безработицы увеличивается. К отраслям, для которых характерны сезонные колебания объёмов производства, относятся сельское хозяйство и строительство.

Безработица может проявляться в следующих формах: 

Открытая — означает увольнение работника, полную потерю работы и доходов.

Скрытая — означает, что работник даёт согласие на неполный рабочий день или неполную рабочую неделю, т. к. не может найти другую работу с полной занятостью.

Текучая — связана с периодическим колебанием рабочей силы, имеющейся на рынке труда.

Застойная — это длительная безработица, которая чередуется с краткими периодами временной работы.

Последствия безработицы

Позитивные

Негативные

1) Формируется мобильный «резерв» рабочей силы, который можно задействовать при расширении производства. 2) Сдерживаются требования профсоюзов в части повышения заработной платы → снижение предполагаемого уровня инфляции. 3) Усиливается трудовая мотивация работающих, так как гарантии занятости и опасение потерять работу начинают выступать в качестве самостоятельного стимула к труду.

1) Недоиспользование экономического потенциала общества, когда реальный валовой национальный продукт (ВНП) существенно меньше потенциального. 2) Снижение уровня жизни населения: создаются предпосылки для сокращения доходов работающих по найму; потерявшие работу получают лишь пособия по безработице; сокращается потребительский спрос, уровень сбережений. 3) Потеря профессиональных знаний и навыков, сложности трудоустройства. 4) Моральная травма → алкоголизм, наркомания, самоубийства, рост преступности.

Система национальных счетов